Договор банковского вклада

Содержание договора

Содержание ДБВ, зависит от вида депозита. В то же время, общее содержание для всех подобных соглашений состоит в отображении его сторон – банка и вкладчика (учреждения или физлица с обозначением их реквизитов).

Также в таком соглашении должен быть обозначен предмет ДБВ, с указанием:

  • Вида вклада.
  • Его размера.
  • Начисляемых процентов по депозиту.
  • Алгоритма операций и т.д.

Кроме этого, в ДБВ могут отображаться условия об алгоритме зачисления денег на счет клиента третьими лицами. Ст.

Мнение эксперта
Козлов Никита Владимирович
Юрист-практик с 7-летним опытом. Специализация — семейное право. Эксперт в области права.

841 ГК РФ предоставляет право любому лицу зачислить сумму на счет вкладчика банковского учреждения. При этом, лицо, вносившее деньги обязано предоставить банку реквизиты счета клиента, для зачисления туда денег.

Сделка между лицом, внесшим деньги, и банковским учреждением, рассматривается, как соглашение в пользу третьего лица (ст. 430 ГК).

К существенному условию ДБВ относится обозначение обязанностей и прав сторон.

Так, к обязанностям банка относится:

  1. Принятие вклада и сохранность денежных средств клиента.
  2. Оформление вклада, с выдачей подтверждения о получении суммы, в виде квитанции.
  3. Выполнение в пределах суммы вклада, письменных указаний вкладчика по безналичным операциям.
  4. Возвращение вклада с насчитанными процентами по запросу вкладчика.

К обязательствам вкладчика можно отнести:

  1. Передачу денежной суммы Банку в размере и на срок, установленный ДБВ.
  2. Оповещение Банка о продлении срока, отображенного в ДБВ, не позже периода, обозначенного соглашением.
  3. При досрочном прекращении ДБВ, клиент обязан известить банк письменно в срок, обозначенный соглашением.

Также, согласно ДБВ, клиент, внесший вклад приобретает право:

  • Лично распоряжаться вкладом или через своего доверенного лица, предъявившего заверенную нотариусом доверенность.
  • Получать проценты от вклада.
  • Осуществлять безналичные операции.
  • Оформлять завещание по всему вкладу или по его части, с насчитанными процентами.

Далее, в таком соглашении прописывается ответственность сторон, за несоблюдение условий договора. Например, при наступлении срока возвращения вклада и насчитанных по нему процентов, если Банк не возвращает положенную ему сумму, выплачивается клиенту неустойка, определенная соглашением, за каждый день просрочки от находящегося в банке вклада, начиная с момента, идущего за днем завершения срока размещения вклада.

На протяжении действия ДБВ в него могут вносится изменения и дополнения, путем оформления дополнительного соглашения, скрепленного банковской печатью.

Споры, возникающие по условиям ДБВ рассматриваются сторонами согласно действующему законодательству РФ.

ДБВ может быть прекращен по соглашению сторон и по судебному решению в порядке, установленном законодательными нормами.

Завершается содержание ДБВ отображением реквизитов сторон, их подписей и печати банка.

Условия депозитного договора

При открытии депозитного счета между банком и гражданином заключается договор. В соглашении прописываются условия, которые соблюдаются клиентом и финансовой организацией.

В бумаге фиксируются следующие условия депозитного вклада:

  • параметры выбранного банковского вклада;
  • порядок начисления процентов;
  • наличие либо отсутствие пролонгации;
  • разрешены либо ограничены расходные финансовые операции;
  • права и обязанности сторон соглашения в соответствии с требования и Центрального банка, федеральных законодательств и другой нормативной документации;
  • порядок разрешения спорных вопросов;
  • правила досрочного расторжения финансового соглашения;
  • при наличии мультивалютного вклада указывается порядок выполнения конвертации.

Необходимо тщательно изучить условия соглашения, проверить наличие специальных комиссий от банка либо ограничений опций вклада, возможные штрафы за снятие денег. При необходимости можно заказать анализ документа у специалистов.

Договор составляется в 2 экземплярах. Заполненный документ подписывается двумя сторонами. Один вариант бумаги передают клиенту, второй хранится в финансовой организации.

Примеры банковских договоров

Примеры банковских договоров для детального ознакомления клиента банка с предлагаемыми в учреждении условиями сотрудничества часто представлены на официальных сайтах финансовых учреждений. В офисе любого банка по запросу клиенту банка, также и потенциальному клиенту, может быть предоставлен пример банковского договора на осуществление вклада, получение кредита и другие услуги.

Чаще всего физическим лицам предлагают услуги кредитования, банковского обслуживания, использования пластиковых кредитных карт (как MasterCard), юридическим: на открытие банковского/ корпоративного счета, прием наличности, банковского вклада, платежного агента, кредитования (включая Овердрафт), открытие кредитной линии.

Различия договоров

Договор банковского вклада и договор банковского счета могут отличаться по форме, условиям и массе нюансов, которые меняются в принципе при заключении договоров. Во многом рассматриваемые виды договоров схожи, но, тем не менее, предполагают определенные особенности.

Отношения по вкладу юридически могут оформляться двумя методами – через счета, куда клиент будет вносить средства либо через выдачу вкладчику ценной бумаги (в виде , например, или сберегательной книжки). Понятие банковский счет включает разнообразные виды счетов в банке.

И к отношениям между вкладчиком и банком (если был выбран первый вариант оформления договора по вкладу в формате открытия счета) по счету со вкладом могут применяться правила регулирования договора банковского счета (при условии, что договор не указывает другие условия и что противоречия в положениях отсутствуют). Но, несмотря на пересечение сфер и действий, отличие есть в определениях и предмете.

Оба вида договора предполагают две стороны взаимодействия – банк либо любая кредитная организация и физическое/юридическое лицо. ДБС, кроме того, может заключаться еще и с государством. Понятия договоров банковских вклада и счета поданы в главах 44 и 45 ГК РФ.

Так, предмет ДБВ – это обязательство банка взять деньги вкладчика и через определенный срок вернуть их с процентами. Предмет ДБС – обязательство банка зачислять/выдавать средства клиента и реализовывать по указаниям разные операции с деньгами с выплатой комиссии банку за работу.

То есть, в первом случае клиент дает свои средства банку как кредитор для пользования и получает за это проценты, во втором – банк выполняет для клиента работу и получает за это комиссию.

Несколько отличий договоров вклада и счета:

  1. Договор банковского вклада является реальным, он начинает работать с момента внесения средств клиентом на счет. Если средства внесены не были, договор считается незаключенным. А вот договор счета консенсуальный – общие обязанности и права контрагентов появляются в момент подписания, независимо от времени внесения средств и наличия их на счету.
  2. ДБВ обязывает лишь одну сторону (банк должен вернуть деньги с процентами), ДБС – двусторонний (клиент платит комиссию и дает указания, банк выполняет).
  3. Вклад считается доходным счетом, ведь открывается он с целью получения процентов на имеющуюся на счету сумму. По окончании зафиксированного срока банк должен вернуть вклад и выдать проценты. Договор счета предполагает не только возврат средств при желании клиента, но и выполнение операций (договор вклада возможности свободно распоряжаться средствами, как правило, не предполагает, либо ограничивает).
  4. При нарушении обязательств банком в случае с ДБС он должен выплатить клиенту проценты на спорную сумму. К числу нарушений относят зачисление средств с опозданием, списание средств без оснований, невыполнение поручений клиента. Договор вклада нарушениями считает невозврат средств, утрату обеспечения возврата вклада, ухудшение условий данного обеспечения. И в таком случае клиент может требовать одномоментного возвращения средств с выдачей процентов и даже возмещением убытков.

Справочная информация

ДокументыЗаконыИзвещенияУтверждения документовДоговораЗапросы предложенийТехнические заданияПланы развитияДокументоведениеАналитикаМероприятияКонкурсыИтогиАдминистрации городовПриказыКонтрактыВыполнение работПротоколы рассмотрения заявокАукционыПроектыПротоколыБюджетные организацииМуниципалитетыРайоныОбразованияПрограммыОтчетыпо упоминаниямДокументная базаЦенные бумагиПоложенияФинансовые документыПостановленияРубрикатор по темамФинансыгорода Российской Федерациирегионыпо точным датамРегламентыТерминыНаучная терминологияФинансоваяЭкономическаяВремяДаты2015 год2016 годДокументы в финансовой сферев инвестиционной

Что должно быть в договоре банковского вклада

Законодательство не определяет конкретную форму депозитного договора. Но есть ряд условий, которые на практике встречаются в этом документе чаще всего.

Ознакомиться с образцами можно на сайтах банков, к примеру, бланк соглашения в ВТБ.

Стороны договора

Соглашение о вкладе заключают две стороны:

  • банковская организация;
  • вкладчик.

Банк заключает договор от имени своего представителя

Важно проверить, чтобы у него была доверенность, которая даёт полномочия на оформление соглашения. Данные доверенности должны быть указаны в договоре

К примеру, банк «ВТБ» в лице менеджера Светлова П.Р., действующего на основании доверенности №234 от 23.01.2019.

Валюта и сумма вклада

Вклады открывают в большинстве случаев в трёх валютах — рубли, доллары и евро. Вкладчик сам определяет, какую денежную единицу ему лучше всего использовать.

Что касается суммы депозита, то каждая программа устанавливает конкретный размер минимального взноса. Некоторые банки также указывают величину максимально возможного вклада

При внесении денег на счёт важно проследить, чтобы в соглашении была указана та же самая сумма, которую клиент внёс в кассу

Порядок начисления процентов

Проценты по депозиту начисляются тремя способами:

  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • в конце срока действия договора.

Начисление производится на следующий день после того, как клиент внесёт денежные средства, а заканчивается в последний день срока включительно

Также следует обратить внимание на то, можно ли воспользоваться выплаченными деньгами можно сразу же или они капитализируются на счёте по вкладу

Процесс начисления процентов обычно является прозрачным и понятным. Главное посмотреть, чтобы в соглашении был указан тот способ, о которым было сказано изначально.

Процентная ставка

Это самый главный пункт договора

При заключении соглашения важно проследить, чтобы в нём была указана такая же ставка, о которой было оговорено ранее

При этом необходимо проверить, является процент годовым или же зависимым от определённого количества дней в году

Также следует обратить внимание на то, зависит ли ставка от суммы и срока вклада. Очень часто встречаются программы, где процент увеличивается вместе с размером депозита

Дата окончания действия

Вклады могут иметь разный срок действия. Существуют как срочные, так и бессрочные депозиты. Если соглашение имеет конкретный срок действия, тогда денежные средства возвращают по окончанию установленного договором периода или же в день, когда клиент потребует возврата, то есть по правилу до востребования.

Условия досрочного расторжения

Клиент имеет полное право в любое время расторгнуть договор банковского вклада. Но это нередко влечёт за собой негативные последствия в виде потери процентов. При досрочном расторжении банки в большинстве случаев производят перерасчёт дохода по ставке 0,01 % годовых.

Но есть учреждения, предлагающие наиболее лояльные условия, к примеру, перерасчёт по половине ставки или полное сохранение процентов.

Условия пролонгации

Автоматическая пролонгация — удобная услуга, позволяющая продлевать срок соглашения без участия вкладчика. Если клиент не обращается в последний день действия договора за своими сбережениями, то банк продлевает вклад.

При этом условия устанавливают те, которые актуальны на момент переоформления соглашения. Начисленные проценты могут быть переведены на банковский счёт вкладчика, его карточку, депозит «До востребования». Точный перечень возможных способов перечисления каждый банк устанавливает отдельно.

Также некоторые банки устанавливают конкретное количество раз, которые депозит может быть продлён автоматически.

Не все организации допускают автопролонгацию

Если этот пункт важен, следует обратить на него внимание при заключении договора

Вам может быть интересно

Кто такой бенефициар по банковской гарантии
Для защиты интересов сторон по сделкам могут быть разные варианты обеспечения обязательств, в том числе банковская гарантия. По условиям гарантии за ненадлежащее исполнение сделки будет отвечать не только сторона по договору, но и банковское учреждение. В этой статье разберем, кто такой принципал и бенефициар в банковской гарантии, и как определяется объем их прав и обязанностей. При совершении гражданских…

Возврат страховки по кредиту ВТБ
Страхование по кредиту является добровольной процедурой, но в 2018 году получить денежный или товарный заем при отказе от страхового договора практически невозможно. Банк имеет право не объяснять причину отказа, который нежелателен для многих граждан. Это заставляет соглашаться на все предложения банка по страхованию, чего можно избежать, если знать тонкости страховых договоренностей. Есть ряд законных…

Последствия просрочки по автокредиту
Многие заемщики из-за нехватки денежных средств не имеют возможности платить по кредиту и задумываются о последствиях просрочки. К сожалению, избавиться от задолженности не получится, поскольку, заключая договор, клиент банка соглашался на определенные обязательства. За их неисполнение ему грозит наказание. Но доводить дело до судебного заседания и коллекторского агентства не стоит, так как имеются…

Как избавиться от кредита законным способом
Взять кредит в банке, особенно под большие проценты, достаточно просто, но вот своевременно возвращать деньги не всегда получается. Чтобы избежать серьезных штрафных санкций, описи своего имущества, необходимо знать о том, как избавиться от кредитов. Сделать это можно, используя несколько законных способов. Некоторые заемщики боятся судебных «разборок» с банками, думая, что от этого будет еще хуже….

Как приостановить выплаты по кредитам ?
Мы берем кредиты в уверенности, что справимся с денежными обязательствами. Но не всегда реально предусмотреть появление всех обстоятельств, которые вдруг могут ограничить наши финансовые возможности. Кто-то теряет работу, заболевает сам или болезнь настигает близкого родственника, в семье появляются дети — жизнь непредсказуема. Банкам же совершенно неинтересно, какие проблемы случаются у их клиентов….

Банк выиграл суд по кредиту, что делать дальше?
Финансовые проблемы в семье или потеря работы могут привести к временной неплатежеспособности по кредитам. Если вы неоднократно нарушили сроки очередных платежей, банк имеет законное право взыскать долг и проценты через суд. Что делать, если банк выиграл дело и готовит документы на принудительное взыскание? Мы расскажем, как правильно подать жалобу, если суд вынес решение в пользу банка, либо использовать…

Форма договора банковского вклада

Форма ДБВ регламентируется ст. 836 ГК РФ. При этом, единого утвержденного шаблона такого документа нет, однако, общие требования к ДБВ обозначены в гл. 44.

Согласно ст. 836, ДБВ непременно оформляется письменно. При этом, ДБВ присваивается юридический статус при условии, что внесенный вклад сопровождается сберкнижкой, депозитным или сберегательным сертификатом либо прочим свидетельством, выписанным банком, соответствующим законодательным требованиям, предусмотренными банковскими правилами.

При игнорировании письменной формы ДБВ – такой документ считается недействительным.

Согласно ГК РФ (гл. 44, ст. 834), по ДБВ банк возлагает на себя обязательство вернуть вкладчику депозит, с начисленными процентами, предусмотренными соглашением. ДБВ относится к публичному документу (ст. 426 ГК РФ), и поэтому его условия для всех клиентов одинаковы.

(Видео: “Договоры банковского счета и банковского вклада”)

Соглашение, обычно, составляется в 2-х экземплярах, один из которых вручается клиенту, другой остается в банке. В соглашении требуется установить его номер, дату заполнения, подписи сторон и банковскую печать.

При заполнении ДБВ нельзя допускать исправлений, зачеркиваний и ошибок. При этом, в договоре необходимо правильно прописать Ф.И.О. клиента, паспортные и прочие его реквизиты. При изменении реквизитов клиента, ему требуется немедленно известить банк, путем подачи заявления в отделение банка.

Понятие банковского вклада

По ДБВ банк, после принятия вклада, возлагает на себя обязательство вернуть его, с насчитанными процентами, согласно подписанному соглашению (№ 212-ФЗ от 26.07.2017). Доход от размещенного вклада начисляется в виде процентов. При этом, сумма, находящаяся в банке, обязана быть возвращена клиенту по его запросу в соответствии с соглашением.

Принятие вкладов осуществляется банками, обладающими соответствующей лицензией РФ и принимающие участие в системе обязательной страховки депозитов физлиц.

ДБВ заполняется письменно в 2-х экземплярах (для банка и для клиента).

Право принятия вкладов от физлиц представляется банкам, после прохождения не менее 2-х лет с даты гос. регистрирования банковского учреждения, если:

  1. Величина уставного капитала банковского учреждения либо сумма его собственного капитала равняется не меньше 3,6 млрд рублей.
  2. Банк соблюдает принятую законодательную норму ЦБ РФ об открытом раскрытии сведений о лицах, влияющих на постановления, которые принимаются управлением банка.

Примечание. При слиянии банковских учреждений, данный срок определяется по ранее зарегистрированному банку. При реорганизации банка такой срок остается без изменений с момента первой регистрации.

Мнение эксперта
Козлов Никита Владимирович
Юрист-практик с 7-летним опытом. Специализация — семейное право. Эксперт в области права.

(Видео: “121 Финансовые сделки. Банковский вклад”)

Договор банковского счета

Договор банковского счета заключает клиент и банк на хранение средств, зачисление и распоряжение клиентом наличностью по своему усмотрению. Относят счета: расчетные, депозитные, ссудные в зависимости от видов проводимых операций. В качестве банка могут выступать любые финансовые организации – юридические лица, имеющие лицензию и получившие право на привлечение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности. Клиентом финансовой структуры считается любое лицо, использующее услуги банка, включая иностранных граждан. Редко стороной договора банковского счета выступает государство.

В зависимости от специфики ведения деятельности финансового учреждения условия, прописанные в договоре, индивидуальны в некоторых деталях, но всегда гарантируют соблюдение действующего законодательства.

Какие условия договора банковского вклада являются существенными

Давайте попробуем разобраться с существенными условиями договора банковского вклада

Но сразу отметим одно важное обстоятельство: договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма также будет считаться соблюденной (при отсутствии договора, как такового), если внесение вклада подтверждено, например, сберегательной книжкой или сберегательным сертификатом

  • Первое существенное условие – это предмет договора банковского вклада. По договору банковского вклада банк принимает денежную сумму (вклад), поступившую от вкладчика, обязуется ее возвратить и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
  • Второе условие – сумма банковского вклада

Сумма банковского вклада не только влияет на величину дохода вкладчика в виде процентов по вкладу (зачастую банки устанавливают процентную ставку в зависимости от суммы вклада), но и определяет сумму возмещения по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай.

Третье условие — срок банковского вклада

Договор банковского вклада может быть заключен на условиях до востребования (возврата вклада по первому требованию) либо возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Также договором могут быть предусмотрены иные условия возврата вклада, не противоречащие закону.

Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока (по наступлении предусмотренных договором обстоятельств), то договор считается продленным на условиях вклада до востребования (если иное не предусмотрено договором).

Четвертое условие — проценты по вкладу

Проценты по вкладу выплачиваются вкладчику в денежной форме и являются его доходом по договору банковского вклада. В договоре банковского вклада обычно содержится условие о размере процентной ставки по вкладу.

Проценты на сумму вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику (или дня ее списания со счета вкладчика по иным основаниям), включительно. Договором может быть предусмотрено, что проценты выплачиваются по требованию вкладчика по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а не востребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Если вклад не является вкладом до востребования и возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока, то проценты по такому вкладу выплачиваются в размере, установленном для вкладов до востребования (если договором не предусмотрен иной размер процентов).

В соответствии с условиями договора банковского вклада начисление процентов может осуществляться по формуле простых или сложных (капитализированных) процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, они начисляются по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.

Пятое условие — валюта вклада

Вклад может быть как в рублях, так и в иностранной валюте. Причем страховка вкладов производится независимо от валюты вклада. Но если вклад открыт в иностранной валюте, то сумма страхового возмещения по нему рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Валюта, в которой открывается вклад, влияет на величину процентной ставки по нему.

Шестое условие — порядок снятия денежных средств и пополнения счета

Договор банковского вклада может содержать условия о возможности пополнения вклада и снятия части средств со счета по вкладу.

Как правило, частичное снятие средств со вклада допустимо, но ограничивается минимальной суммой первоначального взноса, установленной банком.

Седьмое условие — дополнительные услуги банка

При заключении договора банковского вклада банк может предложить вкладчику дополнительные услуги, которые могут повлечь дополнительные расходы вкладчика. Примером может быть договор страхования жизни вкладчика со страховой компанией. Но надо иметь в виду, что банк не вправе навязывать такие услуги.

Не все из перечисленных выше условий договора банковского вклада являются, строго говоря, существенными (если применять терминологию Гражданского кодекса РФ). Но мы посчитали полезным перечислить все включаемые в депозитный договор условия.

Рекомендуемые вклады

Вклад «МКБ. Практичный»

Московский Кредитный Банк Лиц. №1978

от 50 000 руб. до 20 000 000 руб.
Сумма

300 дней
Срок

до 5.5 %
Ставка

Вклад «Открытый (выплата процентов в конце срока)»

ПАО Банк «ФК Открытие» Лиц. №2209

от 50 000 руб.
Сумма

от 91 дня до 730 дней
Срок

до 6,4 %
Ставка

Вклад «Накопительный счет»

Московский Кредитный Банк Лиц. №1978

от 1 руб.
Сумма

от 1 дня
Срок

до 4.0 %
Ставка

Вклад «Отличный старт»

Росгосстрах Банк Лиц. №3073

от 50 000 руб.
Сумма

от 181 дня до 732 дней
Срок

до 5.0 %
Ставка

Вклад «Открытый (ежемесячная выплата процентов)»

ПАО Банк «ФК Открытие» Лиц. №2209

от 50 000 руб.
Сумма

от 91 дня до 730 дней
Срок

до 6,93 %
Ставка

Форма договора

Как мы уже определились, форма оговора устанавливается законом. Она может быть исключительно письменной. Но в силу особенностей, может быть как и прописан на бумаге, так и составлен с помощью электронного договора, который потом может быть распечатан на бумагу и служит доказательством совершенной сделки.

Письменная форма тоже может иметь несколько подвидов:

  • в виде сберегательной книжки — туда необходимо вносить ежемесячные записи о процентах, этим занимается кассир в банке. Следовательно, клиент вынужден постоянно обращаться в отделение банка;
  • в форме сертификата, по которому потом можно получить выплату. Он может быть как именной, так и номерной, на предъявителя;

выраженный обычным привычным многостраничным договором, но полностью соответствующим требованиям ГК о соблюдении правил составления вкладных договоров.

Электронная форма договора предполагает составление и выдачу клиенту электронного документа, содержащего договор на осуществление банковской вкладной операции подписываемый электронной подписью, хранящейся в дальнейшем в базе банка.

яОПЮБНВМЮЪ ХМТНПЛЮЖХЪ

дНЙСЛЕМРШгЮЙНМШхГБЕЫЕМХЪсРБЕПФДЕМХЪ ДНЙСЛЕМРНБдНЦНБНПЮгЮОПНЯШ ОПЕДКНФЕМХИрЕУМХВЕЯЙХЕ ГЮДЮМХЪоКЮМШ ПЮГБХРХЪдНЙСЛЕМРНБЕДЕМХЕюМЮКХРХЙЮлЕПНОПХЪРХЪйНМЙСПЯШхРНЦХюДЛХМХЯРПЮЖХХ ЦНПНДНБоПХЙЮГШйНМРПЮЙРШбШОНКМЕМХЕ ПЮАНРоПНРНЙНКШ ПЮЯЯЛНРПЕМХЪ ГЮЪБНЙюСЙЖХНМШоПНЕЙРШоПНРНЙНКШаЧДФЕРМШЕ НПЦЮМХГЮЖХХлСМХЖХОЮКХРЕРШпЮИНМШнАПЮГНБЮМХЪоПНЦПЮЛЛШнРВЕРШОН СОНЛХМЮМХЪЛдНЙСЛЕМРМЮЪ АЮГЮжЕММШЕ АСЛЮЦХоНКНФЕМХЪтХМЮМЯНБШЕ ДНЙСЛЕМРШоНЯРЮМНБКЕМХЪпСАПХЙЮРНП ОН РЕЛЮЛтХМЮМЯШЦНПНДЮ пНЯЯХИЯЙНИ тЕДЕПЮЖХХПЕЦХНМШОН РНВМШЛ ДЮРЮЛпЕЦКЮЛЕМРШрЕПЛХМШмЮСВМЮЪ РЕПЛХМНКНЦХЪтХМЮМЯНБЮЪщЙНМНЛХВЕЯЙЮЪбПЕЛЪдЮРШ2015 ЦНД2016 ЦНДдНЙСЛЕМРШ Б ТХМЮМЯНБНИ ЯТЕПЕБ ХМБЕЯРХЖХНММНИ

Структура

Форма договора вклада регламентируется сразу двумя законодательными актами – Гражданским кодексом РФ и специализированным законом, регламентирующим деятельность банков. ГК устанавливает для банковского договора простую письменную форму, а Закон «О банках» форму единого документа в 2 экземплярах.

Как было сказано выше, договор вклада является односторонним, а потому устанавливает обязанности только для банка. Сводятся обязанности к:

  • возврату вклада по требованию или по завершению срока договора;
  • начислению процентного вознаграждения по вкладам. Как правило, процентная ставка устанавливается по взаимному соглашению контрагентов, вернее по оферте банка, если клиент ее примет.

Все остальные условия договора так или иначе являются проработкой этих двух обязательств банка. В частности, условия касаются:

  1. Правил досрочного возврата;
  2. Способов начисления процентов (раз в месяц, раз в квартал, раз в год);
  3. Вопросов изменения процентной ставки;
  4. Обязанности банка принимать от вкладчика пополнения вклада;
  5. Обязанности банка выполнять распоряжения вкладчика по перечислению средств.

Начисления по депозиту — в договоре по вкладу

Присутствует разница и в понятиях «расчет», «выплата» и «начисление» прописываемых в договоре. Начислять доход по депозиту можно и каждый день (программное обеспечение может делать это автоматически), а вот рассчитывать — 1 раз в установленный период. Выплата делается обычно еще реже. Под выплатой доходов по вкладу понимается момент, когда клиент может воспользоваться процентным доходом. Точная методика процесса начисления по депозиту в каждом банке своя, от клиентов ее не скрывают. Последнему надо лишь изучить договорные условия начислений по депозиту, чего многие не делают.

Встречаются договоры, в которых в дополнительном приложении содержится график начисления процентов по депозиту и их выплаты по конкретным датам. Больше всего это актуально для тех, кто планирует регулярно использовать рентный доход. За расчетный период банки принимают календарный или фактический срок. К примеру, вкладчик внес деньги 12 января и планирует получить ренту спустя месяц. День, в который фактический месяц истечет полностью, — 13 февраля. Мы рассказали о первом варианте начислений по депозиту. При втором варианте проценты будут начисляться в первый день каждого календарного месяца. Это означает, что выплата произойдет не ранее 1 февраля (за прошедшие 19 суток) или 1 марта (за истекшие 47 или 48 суток).

Очень интересны вклады с опцией «капитализация процентов». Здесь важна эффективная ставка по депозиту, поскольку она не совпадает с озвученной в договоре. Допустим, размещая 100000 под 10% в конце срока (то есть спустя 365 дней), прибыль получится 9998 рублей. В случае ежеквартально капитализированных процентов мы заработаем уже 10379. В этой ситуации годовая эффективная ставка — 10,38%. А ежемесячная капитализация процентов по депозиту принесет нам за годовой период 10469 рублей (эффективная ставка по депозиту — 10,47%).

Напомним, что под капитализацией процентов понимается добавление их к телу депозита, то есть начисление дохода на добавочную сумму процентов, заработанных в предыдущих периодах. Доходность депозита будет еще привлекательнее, если бы капитализация процентов происходила каждый день.

Тем не менее, выбирая вклады с капитализацией, узнайте про дополнительные условия в договоре по депозиту, например: «проценты с учетом опций». Эта хитрая фраза, она может означать, например, ограничение эффективной доходности вклада. Рассчитать окончательный доход поможет работник банка при помощи «калькулятора депозитов» на своем ПК.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий