Что такое долг и задолженность простыми словами

Все колеблющиеся штаты — белые

В 50 штатах США разыгрывается 538 голосов коллегии выборщиков, а это означает, что для победы необходимо 270 голосов. Согласно FiveThirtyEight, около 128 голосов выборщиков «заблокированы» в 7 колеблющихся штатах, где Байден и Трамп лидируют с разницей менее чем 2 процента. Это Вирджиния, Аризона, Мичиган, Флорида, Техас, Огайо и Айова. Они станут ключевыми полями битвы 2020 года, и поражение Байдена во всех штатах может быть достаточным, чтобы не дать ему получить 270 голосов.

Анализ The Telegraph показывает, что Трампу нужно выиграть как минимум в четырёх из семи колеблющихся штатов, и, безусловно — в Техасе (70% — белые).

В этих штатах преобладающим является белое население. Гражданская война уничтожила рабство, но сохранила привилегированное положение белых, и они не хотят его терять.

Анализ оборотного капитала

В процессе анализа оборотный капитал разделяют на оборотные промышленные фонды и фонды обращения.

Оборотные фонды состоят из производственных запасов, средств, находящихся в производстве и затрат будущих периодов. Производственные запасы могут включать в себя сырье и материалы, топливо и полуфабрикаты, подсобные вещества, малоценные и быстроизнашивающиеся предметы.

Определение 2

Фонды обращения включают в себя нереализованную продукцию, которая находится на складах, отгруженную, но не оплаченную продукцию, товары для перепродажи, денежные средства в кассе, на расчетном счете.

Основная цель анализа оборотных средств заключается в том, чтобы определить наиболее оптимальные размеры и четкую структуру оборотного капитала.

Анализу также подвергаются источники финансирования. Таким образом, оборотный капитал можно разделить на постоянный и переменный капитал.

Постоянный капитал включает оборотные активы, необходимость в которых практически не меняется в течение всех производственных циклов.

Постоянный капитал состоит из минимального размера текущих активов и представляет собой непременное условие осуществления нормальной производственной деятельности предприятия.

Переменный капитал состоит из добавочного текущего актива, который необходим для осуществления различных непредвиденных операций.

Важным показателем анализа является чистый оборотный капитал, используемый при осуществлении финансовых расчетов компании. С помощью чистого оборотного капитала характеризуется величина размера капитала, который свободен от всех краткосрочных обязательств. Другое название чистого оборотного капитала — рабочий капитал, который необходим для стабильной поддержки финансовой устойчивости предприятия.

В случае, когда оборотные средства превысили величину краткосрочных обязательств, можно говорить о том, что компания легко способна погасить свои обязательства. Такое предприятие обладает резервами для своего функционирования.

Собственный оборотный капитал может свидетельствовать о том, какую часть оборотных активов компания финансирует через собственные средства. Наличие обязательной и достаточной величины собственного капитала является важнейшей характеристикой финансовой устойчивости компании.

Замечание 1

Сумму собственного капитала можно установить, вычитая из суммы оборотных средств сумму краткосрочных обязательств. При недостаточном количестве капитала происходит значительное уменьшение постоянной части активов, рост переменной части активов. Это положение может свидетельствовать об увеличении финансовой зависимости компании, а также ее неустойчивости.

Состояние данного показателя также влияет на коэффициент ликвидности, с помощью которого характеризуется соотношение между стоимостью оборотных активов и привлеченным капиталом.

Виды оборотного капитала

Замечание 2

Элементом оборотного капитала является постоянный оборотный капитал, который нужен для формирования денежных средств, дебиторской задолженности и запасов в производстве.

Потребность в этом виде капитале постоянна на протяжении всего операционного цикла. Постоянный оборотный капитал включает денежные средства, которые вкладываются в необходимый минимальный размер оборотных активов для ведения производственной деятельности.

С помощью переменного оборотного капитала отражаются денежные средства, которые вложены в оборотные активы. Эти активы могут понадобиться в пиковый период или используются как страховой запас. Еще один вид оборотного капитала представляет собой чистый оборотный капитал, включающий разность между оборотными активами и краткосрочными обязательствами.

Чистый оборотный капитал включает разницу между суммой собственного капитала и долгосрочными пассивами и внеоборотными активами.

Для того чтобы сформировать оборотные средства, предприятия используют различные виды ресурсов: собственные, заемные и привлеченные средства.

Основную роль играют собственные средства, поскольку предприятие должно иметь имущественную и оперативную самостоятельность. Наряду с этим заемные и привлеченные средства способны стимулировать стремление предприятия к более эффективному использованию оборотных фондов.

В первоначальном виде оборотные средства формируются при создании компании в качестве части ее уставного фонда.

Источником формирования здесь могут быть паевые взносы, бюджетные средства или акционерный капитал. Эти средства должны быть направлены на приобретение производственных запасов, которые поступают в производство для того, чтобы изготовить продукцию.

До момента оплаты за готовое изделие потребителем компания испытывает потребность в финансовых средствах. По этой причине часто компаниями используются прочие источники средств, то есть заемный капитал.

Заемные средства включают в себя кредиторскую задолженность, устойчивые пассивы, кредиты банков и др.

Устойчивые пассивы приравнивают к собственным источникам, поскольку они постоянно находятся в обороте компании. Устойчивые пассивы включают в себя минимальную переходящую задолженность по зарплате и отчислениям, минимальную задолженность по резервам на покрытие предстоящих расходов и платежей, долги поставщикам по поставкам, задолженности заказчикам по авансовой частичной оплате за товар, задолженность по налогам.

При осуществлении практики планирования, анализа и учета, оборотный капитал может группироваться в соответствии с несколькими признаками. В соответствии с функциональной ролью в производственных процессах активы подразделяются на оборотные производственные фонды и фонды обращения.

В соответствии с практикой контроля, управления и планирования активы могут быть нормируемые и ненормируемые. В соответствии со скоростью, которая представляет собой скорость превращения активов в денежные средства, оборотный капитал может включать абсолютно ликвидные активы, быстро реализуемые оборотные активы, медленно реализуемые оборотные активы.

Если рассматривать риска степени вложения, то оборотные активы могут быть с минимальным риском вложений, с малым риском вложений, средним риском вложений, высоким риском вложений.

В соответствии со стандартами учета и отражения на балансе компании: оборотные средства в запасах, денежные средства, расчеты и прочие активы.

В соответствии с материально вещественным содержанием оборотный капитал разделяется на предметы труда, готовую продукцию и товар, а также денежные средства в расчетах.

Какой показатель ПДН считается высоким

Точных значений высокого, среднего или низкого показателя долговой нагрузки официально не установлено. Каждая кредитная организация вправе сама принимать решение по каждому клиенту. Но чем выше ПДН, тем кредит будет менее выгоден для банка.

Наиболее приемлемым считается показатель долговой нагрузки (ПДН) в размере до 50%.

Выдавать деньги заемщикам с высокой долговой нагрузкой не запрещается, но банк или МФО могут отказать в кредите, поскольку он им не выгоден из-за резервирования большого объема средств на покрытие рисков. А могут дать деньги, но под высокую процентную ставку.

Что делать, если ПДН очень высокий

Если вы предварительно рассчитали свой показатель долговой нагрузки, и он оказался более 50 процентов, то надо принимать решительные меры. Необходимо сбалансировать ваши расходы и доходы. Как это сделать?

✓ постарайтесь по возможности погасить свои долги, чтобы ежемесячный платеж стал меньше.

✓ откажитесь от ненужных кредитных карт или уменьшите лимиты.

✓ попробуйте задокументировать доходы, которые ранее не могли подтвердить.

Если ни один из этих вариантов не подошел, то попробуйте привлечь созаемщика с «белой» зарплатой. В этом случае его доходы тоже учтут при расчете ПДН для выдачи кредита.

Вопрос ребром

Что делать тем, у кого нет официального дохода?

Что делать тем 15-20 миллионам людей, у которых нет официального дохода? Смогут ли они брать кредиты?

Отвечает директор департамента финансовой стабильности Банка России Елизавета Данилова:

«Наше регулирование носит стимулирующий характер, здесь нет прямых запретов, и клиенты сохранят доступ к кредитованию. Как до введения ПДН, так и после решение остается за банком. Да, если ПДН завышен, то кредит подпадет под высокий коэффициент риска, и для этого заемщика он окажется более дорогим, тут возникнет дифференциация условий для клиентов с низкой и высокой нагрузкой. Но если банк сочтет, что заемщик, несмотря на отсутствие официальных доходов, достаточно надежный, то он тоже может получить хорошую ставку».

Будет полезно

Как правильно оценить свои силы перед оформлением кредита

Расчет показателя долговой нагрузки – это формальное действие, которое должны проделывать банки и МФО по указанию ЦБ РФ. Он показывает, хватит ли у вас денег, чтобы погашать кредит.

Но важно также самим осознавать, потянете вы новый займ или нет. Для этого воспользуйтесь советом, который дал первый вице-президент саморегулируемой организации (СРО) «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств» (НАПКА) Александр Морозов

Для того, чтобы не выйти на просрочку, он рекомендует перед оформлением займа провести эксперимент — попробовать прожить пару месяцев на деньги, которые останутся после внесения ежемесячного платежа по кредиту.

Результат будет двойной.

✓ Вы поймете, сможете ли прожить, отдавая часть доходов банку в качестве платежа по кредиту.

✓Вы накопите «подушку безопасности» в размере 2-3 платежей, которая пригодится, если вдруг возникнут финансовые трудности.

Формула чистый долг

Бесплатная юридическая консультация:

Чистый долг (Net Debt) применяется в более детализированных (объективных) мультипликаторах — EV (Enterprise Value), Net Debt/EBITDA и т.д.

Кратко- и долгосрочная долговая нагрузка учитывается в балансе компании, но не всегда входит в формулу мультипликаторов. Например, рыночная капитализация её не учитывает, что не совсем объективно. Какая бы ни была стоимость компании, если её прибыль уходит на погашение долгов, то её реальная стоимость в несколько раз ниже.

Что такое чистый долг компании (Net Debt)

Чистый долг (Net Debt) представляет собой всю задолженность компании перед внутренними и внешними кредиторами, скорректированный на денежные средства и инвестиции. От совокупного долга (еще один финансовый показатель для анализа оценки компании) Net Debt отличается тем, что он отображает действительную картину.

Одна только лишь сумма долга компании не является показателем её долговой нагрузки, так как компания может иметь ресурсы для её погашения. Потому совокупный долг корректируется на ликвидные активы (денежные средства и краткосрочные инвестиции), которые могут быть мгновенно использованы для погашения задолженности.

Если объяснить совсем простым языком то допустим… Петя должен Васи 100 руб, но у Пети в кармане есть заначка на черный день в размере 70 руб. В итоге имеем чистый долг Пети 30 руб, так как свою заначку Петя может пустить на погашение задолженности.

Формула расчета мультипликатора по балансу зарубежных компаний:

Бесплатная юридическая консультация:

Net Debt = Total Debt — Cash&Cash Equivalents

Чистый долг (Net Debt) = краткосрочные кредиты и займы + долгосрочные кредиты и займы — денежные средства и их эквиваленты = Debt — Cash

Под эквивалентом подразумевается не только наличные средства и валюта, а все краткосрочные высоколиквидные вложения которые можно быстро превратить в деньги и пустить на погашение долга.

Как не парадоксально, но отрицательное значение чистого долга считается негативным показателем.

Использование заемных средств позволяет обеспечить рост производства (эффект финансового рычага). Потому отрицательное значение чистого долга означает:

Бесплатная юридическая консультация:

  • для кредитодателя — положительный сигнал, так как отсутствие долговой нагрузки и наличие ликвидности означают минимальные риски невыплат;
  • для собственника (руководителя) компании — положительный сигнал. Нет долгов или есть возможность их погашения — нет риска банкротства. Большое значение чистого долга (сравнивается с собственным капиталом) — угроза финансовой стабильности и необходимость срочного принятия исправительных мер;
  • для инвестора — отрицательный сигнал. Свободная ликвидность означает упущенные возможности увеличения рентабельности, неэффективное управление и распоряжение деньгами;

Нормативных значений чистого долга нет. Они разные в зависимости от отрасли, потому показатель чистого долга сравнивают с аналогичными показателями компаний одной отрасли.

Практический расчет чистого долга

В качестве примера возьмем финансовую отчетность «ММК» на конец 2016-го года . Чтобы вычислить общий долг компании открываем страницу 2 отчетности и складываем «Долгосрочные кредиты и займы» c «Краткосрочные кредиты и займы, а также текущая часть долгосрочных». У меня получилосьмлн.руб (10797+19410)

Далее вычисляем «заначку» которая есть у компании. Для этого складываем «денежные средства и эквиваленты денежных средств» и банковские депозиты, которые я нашел на 48 странице (в 18 разделе). У меня получилосьмлн.руб (16135+303+2245)

Теперь отнимаем из общего долга заначку и получаеммлн.руб ). Компания ММК любезно посчитала для нас свой чистый долг, но он в долларах… чтобы сравнить наши расчеты с расчетами компании переведем чистый долг в рублях в доллары. Получается 11524/60 получается 192,07 млн. дол (курс взял примерно, хотя в отчетности должен быть точный курс)

Если вы не хотите самостоятельно рассчитывать чистый долг (Net Debt), а компания «забыла» его для вас посчитать, можно воспользоваться платным сервисом «Conomy» или поискать на smart-lab.ru/q/shares_fundamental

Бесплатная юридическая консультация:

Заключение. Чистый долг (Net Debt) — один из объективных финансовых показателейкак для кредитодателя, так и для инвестора. Правда, даже такой простой коэффициент из-за сложной отчетности и отсутствия единого подхода к бухгалтерским стандартам оказывается не так легко рассчитать. И рассчитывать его своими силами или доверять официальной статистике — решать вам!

Практический расчет чистого долга

Разберем на примере компании после изучения ее документации, данных и числовых показателей компании за период 2020 года, а также беря во внимание раздел «Долгосрочные кредиты и займы»

Здесь ясно, что показатель чистого долга имеет отрицательное значение. Это в свою очередь говорит об описанной ранее неэффективности распределения вложений и денежных активов компании.

Нужно также внимательно изучить ещё одно важное обстоятельство. Существует еще один, так называемый альтернативный способ для просчета и вычисления показателей чистой задолженности компании

Формула такого расчета представлена ниже:

При использовании такой формулы для расчетов мы получим следующие показатели:

Смотрите так же по теме Финансовые вопросы

  1. Коэффициент утраты платежеспособности фирмы: формула и варианты применения
  2. коэффициент оборачиваемости оборотных средств для реального бизнеса
  3. Четыре вида финансовых рисков и способы их оценки
  4. Методы оценки бизнеса. Финансовые модели
  5. Финансовый план — 5 шагов к достижению цели

Назначение пуходерок

Шубка большинства видов шпицев непрерывно меняет подшерсток. Выпадая, он задерживается в основной
шерсти. Избавиться от отмерших волосков помогает сликер.

Какой пуходерке лучше отдать предпочтение при выборе:

  • идеальный вариант – сликер среднего размера и жесткости;
  • на конце зубчиков не должно быть капелек;
  • длина щетинок – 15-30 миллиметров.

В период интенсивной линьки рекомендовано применять пуходерки большого размера для более продуктивного вычесывания собаки.

Этот вид расчески идеален для прочесывания шерсти на лапках, щеках и за ушами. Многие владельцы также используют пуходерки во время сушки феном шубки питомца.

Какие бывают коэффициенты финансовой устойчивости предприятия

Для оценки зависимости по каждой составляющей активов компании и имуществу в целом используются различные коэффициенты финансовой устойчивости. В зависимости от формул и аналитической составляющей выделяют простые и сложные коэффициенты.

1. К самым простым коэффициентам финансовой устойчивости относятся те, которые определяют степень автономии компании. Они не учитывают структуру активов и обязательств. Самую суть значения автономии (финансовой независимости) отражает коэффициент Кфн, показывающий концентрацию собственного капитала.

Его рассчитывают по формуле:

Кфн = стр. 1300 / стр. 1600.

Его нормативное значение находится в пределах 0,5–0,7.

2. К другой группе (учитывающей структуру капитала и вид ссуд) относится коэффициент, определяющий финансовую зависимость компании. Его рассчитывают по формуле:

Кфинз = (Обдс + Обкс – Дуч + Дбуд + Рпр) / Побщ,

где: Обдс — долгосрочные займы и кредиты (обязательства);

Обкс — краткосрочные ссуды и обязательства;

Дуч — долги перед участниками;

Дбуд — доходы, ожидаемые в будущем;

Рпр — резервы ожидаемых расходов;

Побщ — итого по пассивам.

Формула по балансу будет иметь следующий вид (приведены номера строк из формы 1):

Кфинз = (стр. 1400 + стр. 1500 – стр. 1450 – стр. 1530 – стр. 1540) / стр. 1700.

Нормативное значение для этого коэффициента составит 0,5, а рекомендуемым будет 0,8.

3. Коэффициент соотношения привлеченных и собственных средств (Ксзс) даст самую реальную оценку устойчивости компании в финансовом плане. Он укажет, сколько заимствованных у кредиторов рублей приходится на 1 руб. собственных средств.

Его формула по балансу выглядит так:

Ксзс = (стр. 1400 + стр. 1500) / стр. 1300.

Нормативным значением для данного коэффициента будет число меньше 0,7. Динамический рост показателя скажет о том, что усиливается зависимость компании от кредиторов.

4. Коэффициент маневренности своих активов (Кман) укажет на то, сколько собственных средств находится в обороте. Его нормативное значение находится в пределах 0,2–0,5. Он рассчитывается по такой формуле:

Кман = (Ксоб – Вна) / Ксоб,

где: Ксоб — собственный капитал, включающий и имеющиеся резервы;

Вна — суммарное значение внеоборотных активов.

Или по балансу:

Кман = (стр. 1300 – стр. 1100) / стр. 1300.

5. Коэффициент соотношения оборотных и внеоборотных активов (Ксова) указывает количество рублей внеоборотных активов, приходящееся на 1 руб. оборотных.

Ксова = стр. 1200 / стр. 1100.

Нормативного значения для этого показателя не установлено.

6. Коэффициент покрытия оборотного капитала (Кпокр) своими источниками финансирования. Его нормативное значение должно быть больше 0,1. Формула следующая:

Кпокр = (Ксоб – Вна) / Оба,

где: Оба — оборотные активы.

Или по балансу:

Кпокр = (стр. 1300 – стр. 1100) / стр. 1200.

7. Коэффициент обеспеченности запасов своими средствами (Кобзс) имеет нормативное значение, которое должно находиться в пределах 0,6–0,8. Определяется по формуле:

Кобзс = (Ксоб + Обдс – Вна) / Запасы.

Или по балансу:

Кобзс = (стр. 1300 + стр. 1400 – стр. 1100) / стр. 1210.

Как рассчитывается чистый долг компании

Меню

– Новости – Как рассчитывается чистый долг компании

Из неё вычитается та сумма, которая получилась в результате сложения денежных средств и иных эквивалентов организации. Итог этой операции и представляет собой чистые обязательства. Для выполнения всех этих действий требуется иметь под рукой соответствующие дебиторские бумаги.

Это могут быть соглашения на предоставление ссуды от кредиторов и иные документы. В идеале, все долги должны быть занесены в единый документ. Сложнее будет с вычислением средств, которые можно получить от продажи собственности и оборудования предприятия.

В расчёт идут только те объекты, которые точно можно обменять на деньги.

Как рассчитать чистый долг компании

Особенности расчета Чтобы проделать такие расчеты и правильно оценить финансовую стабильность компании, необходимо брать во внимание несколько других пунктов. В первую очередь, речь идет о разных дебиторских документах:

  • Кредиты, полученные от заимодавцев или денежные вливания от инвесторов.
  • Документы о покупке/продажи собственности или недвижимости.
  • Финансовые документы, которые показывают проведение различных финансовых расчетов.

Долговые ценные бумаги, что это? Читайте в этой статье.

Также стоит брать во внимание краткосрочные и долгосрочные показатели. Их требуется брать со средними значениями исходя из определенного сегмента, в котором осуществляет деятельность компания

Если уровень задолженности предприятия выше среднего в данной отрасли, необходимо срочно вмешиваться в дело.

Повышение инвестиционной привлекательности организации достигается путем проведения оценки ее финансовой устойчивости. Полученные результаты используются в том числе для получение банковских займов, за счет которых происходит расширение предприятия.

Чистый долг и EBITDA – аналитические показатели, получаемые в ходе данного анализа. Инвестирование в деятельность организации – распространенная практика, представляющая интерес для:

  • инвестора, ожидающего получения с вложения прибыли;
  • организации, расширяющей свои финансовые возможности.

Однако этот вид деятельности сопряжен с рисками.

Рынок характеризуется многофакторностью и конкурентной средой. Ненадежные организации могут потерять свои позиции или прекратить существование, что заканчивается утратой всех вложенных средств. Прозрачность вопроса обеспечивается путем предоставления финансовой отчетности.

Методы вычисления финансового долга по балансу

Коэффициент чистого долга представляет собой показатель долговой нагрузки на предприятие и ее возможность погасить задолженность собственным балансом прибыли. Устойчивость каждого отдельного предприятия или компании, необходимо рассчитывать исходя из разных моментов, таких как: финансовая политика, положение в своем сегменте отрасли и т.д.

Для анализа финансовой устойчивости, за основу берут разные показатели. Определить их сможет сам руководитель

Именно он сможет взять во внимание самые важные пункты и установить те, которые не подходят для этого

Чтобы избежать возможных ошибок в расчетах, необходимо придерживаться определенной схемы:

  1. Складываются воедино все краткосрочные долги за 1 год.
  2. Складываются воедино все долгосрочные долги, которые накопились более чем за 1 год.
  3. Складываются все финансы, которые есть на данный момент на балансе компании.
  4. Краткосрочные и долгосрочные долги складываются в общий долг, от которого потом отнимается сумма баланса компании. Таким образом, получается чистый долг компании.

Читайте статью о составлении трехстороннего договора о переводе долга здесь.

При превышении суммы долга к реальной прибыли, будьте готовы к урезанию финансовых вливаний в компанию.

Особенности расчета

Чтобы проделать такие расчеты и правильно оценить финансовую стабильность компании, необходимо брать во внимание несколько других пунктов. В первую очередь, речь идет о разных дебиторских документах:

  • Кредиты, полученные от заимодавцев или денежные вливания от инвесторов.
  • Документы о покупке/продажи собственности или недвижимости.
  • Финансовые документы, которые показывают проведение различных финансовых расчетов.

Также стоит брать во внимание краткосрочные и долгосрочные показатели. Их требуется брать со средними значениями исходя из определенного сегмента, в котором осуществляет деятельность компания

Если уровень задолженности предприятия выше среднего в данной отрасли, необходимо срочно вмешиваться в дело.

Что такое отрицательный чистый долг? Такая ситуация происходит в том случае, когда дела у предприятия идут хорошо, и ее баланс превышает размер долга.

Пример расчета

Для примера рассчитаем КЗ по месяцам за 2017 год.

Таблица 1. КЗ по месяцам

Месяц

Долгосрочная задолженность, т. р.

Краткосрочная задолженность, т. р.

Активы, тыс. руб.

Коэффициент задолженности

Январь

16 580

13 000

65 000

0,46

Февраль

17 000

12 000

75 000

0,39

Март

19 000

11 000

73 000

0,41

Апрель

18 500

11 500

73 500

0,41

Май

17 700

11 200

74 000

0,39

Июнь

18 000

14 500

72 800

0,45

Июль

17 700

15 000

71 400

0,46

Август

21 000

500

46 000

0,47

Сентябрь

22 000

1 500

45 000

0,52

Октябрь

23 140

2 100

43 700

0,58

Ноябрь

22 350

3 400

42 500

0,61

Декабрь

23 000

2 300

41 300

0,61

2017

235 970

98 000

723 200

0,46

Таким образом, коэффициент задолженности на предприятии за 2017 год варьировался от 0,39 до 0,61. В среднем показатель составил 0,46. Постепенно КЗ увеличивался и к концу года составлял 0,61. Это значит, что в структуре активов компании увеличилась доля заемных средств. Причем коэффициент превысил безопасное значение в 0,5. Управляющим предприятия стоит пересмотреть политику распределения активов, сократить долю заемных средств.

Рис. 1. Динамика КЗ за год

Скачать таблицу с расчетами можно в удобном формате – в файле Excel.

Пример расчета ПДН.

Приведем простой пример расчета ПДН. Например, гражданин Иванов имеет 3 кредита, платежи по которым составляют 3, 4 и 6 т.р. Доход за последние 12 месяцев по справке 2НДФЛ составил 40 т.р.(с учетом налога). Сейчас он подает заявку на 500 т.р. под 12% годовых. Предварительный платеж на 5 лет составит 11200 р.

ПДН заемщика превысил 50%, соответственно, в новом кредите ему будет отказано. Выходом для него будет погашение действующих кредитов.

В каких случаях банки считают ПДН заемщиков

Сегодня, по требованию ЦБ РФ, все банки и микрофинансовые организации (МФО) должны рассчитывать Показатель Долговой Нагрузки в тех случаях, когда:

✓выдают кредиты, в том числе потребительские и ипотечные;

✓рефинансируют займы;

✓оформляют новые или продлевают срок действия кредитных карт;

✓увеличивают лимиты кредиток.

Когда не требуется считать долговую нагрузку

Банк или МФО не станет считать ПДН, в следующих ситуациях:

✓если сумма выдаваемого займа составляет менее 10 000 рублей;

✓при оформлении льготных образовательных кредитов;

✓если выдается военная ипотека с господдержкой;

✓при оформлении ипотечных каникул;

✓при реструктуризации займа, если размер платежей заемщика уменьшается.

Зачем банкам считать ПДН заемщиков

Конечно же, банки стали рассчитывать долговую нагрузку потенциальных заемщиков не только потому, что ЦБ обязал их делать это. Они и раньше старались оценить платежеспособность клиентов, используя различные методы. Например, кредитный скоринг – оценку кредитоспособности заемщиков на основе статистических показателей.

Таким образом они отсеивают неплатежеспособных клиентов, у которых могут возникнуть проблемы при погашении займа.

Почему ЦБ обязал банки считать ПДН клиентов

У Банка России есть свой интерес. ЦБ решил внедрить расчет показателя долговой нагрузки для охлаждения рынка необеспеченного кредитования.

Не секрет, что в последнее время стало выдаваться все больше кредитов без залога и даже без справок о доходах. Деньги порой можно получить по двум документам, среди которых Паспорт и, например, водительское удостоверение или загранпаспорт со штампом о недавней поездке за рубеж. Конечно, процентные ставки у таких займов высокие, но это останавливает немногих клиентов.

Чтобы предотвратить появление кредитного пузыря, готового лопнуть в любой момент, ЦБ и ввел показатель долговой нагрузки.

Если банк будет выдавать средства клиентам с высоким ПДН, ему придется резервировать больше капитала, что совсем не выгодно. Проще не давать денег закредитованым клиентам.

«Показатель долговой нагрузки (ПДН) был введен для банков и микрофинансовых организаций. Теперь заемщикам с высокой долговой нагрузкой сложнее будет получить кредит», — говорит председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина.

Почему всем надо заранее посчитать свой ПДН

Для каждого потенциального заемщика также важно реально оценивать свою долговую нагрузку. Причин, как минимум, две

1Во-первых, обращаясь в банк за деньгами надо реально оценивать свои финансовые возможности. Надо четко осознавать, что тратить на погашение долгов больше половины своих доходов опасно. Ведь при возникновении даже малейших финансовых сложностей, например, болезни, потери работы или задержки зарплаты, можно попасть в долговую яму.

2Во-вторых, если у вас высокий ПДН, то банки будут отказывать вам в выдаче денег и обращение за кредитом будут просто бессмысленной тратой сил и времени.

Более того, надо учесть, что каждый отказ в финансировании отражается в вашей кредитной истории и может негативно повлиять на получение денег в будущем. Банки могут настороженно относиться к сомнительному клиенту, которому уже не раз ранее отказывали в деньгах из-за высокой долговой нагрузки.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий